有国外机构预测中国商业健康险市场一年有4900亿的商机，一些国外保险巨头也曾纷纷来华淘金，以世界500强企业维朋为代表的五家美国保险巨头还在中国设立了TPA康众公司。但眼下，被业界视为创新标杆的康众却进入了清算解散程序，国内其余的商业健康险公司也是度日如年。

健康险巨头要撤走

“我们确实准备解散上海‘康众’退出中国的TPA市场。”6月20日，记者以投保人身份至电美国维朋(WellPoint)保险北京代表处时，该单位相关人士如是告诉记者。

维朋是世界500强企业之一，2007年进军中国健康险市场。维朋来华所从事的业务首先是通过设立了健康险管理机构(ThirdPartyAdministrator，简称TPA)来探路中国健康险市场。

业界对维朋高调进入中国可以说还记忆犹新。2007年以美国维朋为代表的五家美国健康险巨头共同发起成立了“康众(上海)企业服务有限责任公司(简称‘康众’)”，面向中国市场提供专业的TPA服务。康众TPA外包服务当时在业界引起了不小的轰动，被认为是给保险业带来了全新的服务经营理念，是中国健康险业春天的一股清新的春风。

“当时康众公司高新招揽人才，前不久我的一位同行还为没进入康众而耿耿于怀。”一位在保险业界从业不愿公开身份的人士告诉记者。

当时，在国内外保险业界看来，中国健康险的春天即将到来。公开数据显示，从上世纪90年代起，我国健康险市场年平均增长率超过了20%。2007年，欧洲最大的保险商DKV曾预测，到2010年中国的健康险保费将会达到600亿元，2015年将达到1200亿元。瑞士再保险公司对中国的一份调查显示：2007年中国健康险支出超过1万亿，家庭直接支出为5200亿，在这5200亿之中，商业健康险支付比例为6%，因此得出中国的商业健康险还有4900亿的潜在市场商机。

在巨大商机的诱惑下，一些嗅觉敏感的外资保险巨头纷纷向中国“排兵布阵”，试图分食中国商业健康险业的市场蛋糕。除了以维朋为代表的五家美国保险业巨头登陆中国市场外，当时宣布进入中国市场的还有瑞士再和安森保险公司、国保柏(BUPA)健康险公司和欧洲最大的健康保险公司DKV集团等等。

令国内外保险业界意想不到的是，处在春天当口的中国商业健康险业却始终没有迎来春暖花开的春天，等来的却是以世界500强维朋为代表的美国五家保险巨头在华投资的第三方保险机构TPA“康众”关门。

据可靠消息，“康众”从6月3日起正式进入了解散和清算程序。不仅仅是“康众”，其他的商业健康险公司，无论是内资的还是合资的也都度日如年。

“一些商业健康险公司甚至靠卖保健品维持生存。”中国保险行业协会秘书长王治超曾说过的一句话可以说是中国商业健康险生存艰难最为真实的写照。

记者的采访也印证了王治超的说法。记者在北京房山区大自然新城看见一位推销商业健康险的30岁左右的中年妇女，在推销商业健康险牌子旁边摆放着儿童玩具和妇女用品摊。记者上前问道，“你究竟是在卖保险还是在摆摊卖商品？”

对方回答：“保险也卖，小商品也卖。”

据这位保险推销员介绍，她是某大型国有保险公司的健康险推销员，很难做，有时好几天也揽不到一个保单，根本无法维持基本生存，于是就卖点小商品，贴补点家用。

统计数据也显示，2012年中国健康险保费在人身险总保费中仅占8.5%。国内健康险企业也是哀鸿一片。

我国商业健康险潜力巨大这是不争的事实，可为什么健康险企业却又都举步维艰？甚至连维朋这样的世界500强巨头，都坚持不下去要清算撤走呢？

市场潜能难以很快释放

“虽然我国健康险潜力巨大，但它仍处于发展初期，从某种程度上来说才刚刚起步，因此健康险的市场潜能还难以很快释放出来。”王治超说。

记者通过调查发现，康众公司的清算解散也正是这一原因。以美国维朋为代表的保险巨头投资成立的康众公司所从事的业务为TPA，运作成本很高，其在美国的管理模式为，可以对被保险人提供健康干预、就医咨询和医疗网络服务等。目的是为了降低赔付率及骗保等风险。但这一模式在美国行得通，而在中国却有点寸步难行。其原因是美国医疗机构私有化程度较高，而且医疗资源相对充足，医院为多揽业务自然愿意与保险公司合作。因此TPA在美国可能轻易实现与医院对接，相当于我国的医保卡和医院系统对接一样，投保人看病很方便，根据投保人投保的情况直接可以从卡上扣医疗费用，因此深受投保人喜爱。而中国大型优质医疗机构基本上都是国有的，而且医疗资源处于供应相对紧缺状态，一些稍微有名气的医院，往往是半夜就得排队才能挂上号，医院不愁没病人，反而是愁病人太多了，难以应对，这就造成了商业健康险公司与医院比起来话语权缺失了，医院的利益与商业健康险公司很难联系起来。康众公司所从事的TPA最为核心的业务之一是医疗数据网络服务，但医院是不愿意让其数据库与商业健康险公司数据对接的，因此投保人即使投了健康商业险在报销的时候也非常麻烦。这也导致了许多人有了国家统一的医保后，不愿再投健康商业险。

这还只是一方面。由于医院与健康商业险公司没有利益联系，在用药方面自然不会考虑费用问题，以减少商业健康商业险的赔付。正好相反的是，医院看病往往会问有没有商业保险，有商业保险时医生会尽量用贵药多用药。因为现在医院的收入很大一部分是卖药收入，药卖得多的医院效益就多，自己奖金也就多。这对商业健康险肯定是不利的。

TPA的另一业务是为国内商业健康险公司提供外包业务，比如新契约与保全服务、处理理赔、提供客户服务、开发医疗服务网络等。

但是中国的TPA外包意愿需求不足，现在国内商业健康险市场多是中低端业务，这些业务拼的是价格而不是数据和服务，即使有外包业务，康众从中抽取的管理费用也是很低的，因此康众在中国TPA业务上难以支撑起高昂的成本支出，而不得不败走。

对于维朋来说，其解散康众的一个重要原因是其进入中国以来一直都没有取得健康险牌照。TPA只是一个过渡，他们最终的目标是取得健康险牌照，成立专业的健康险公司。由于健康险不让外资独资经营，因此维朋只能选择与国内健康险公司合资。他们曾先后与和谐和昆仑两家公司谈过合作参股事宜，但最终都不了了之。后来他们又与产业资本谈过合作，但产业资本考虑到健康险业前景不明朗，也不敢轻易进入。这次，维朋虽然解散了上海康众(TPA)，但北京办事处仍将保留，而且并不对中国健康险政策发表看法，这充分证明他们对其在中国未来的发展留有余地。

“维朋解散康众，可以说是国内商业健康险生存艰难的表现。”一位不愿公开身份的国内某大型商业险业务经理告诉记者。

那么，商业健康险如何才能走出困境呢？

创新才是惟一出路

“商业健康险的发展能有效地弥补社会医疗保险的不足，缓解政府在医疗卫生领域的融资压力。”王治超说。作为国家层面应加大对商业健康险的支持力度，为其健康发展提供一个好的环境。

政策扶持力度不够，是业界较为普遍的说法。在谈到商业健康险的困境时，一位不愿公开身份的健康险公司在电话中告诉记者，“国外健康险之所以能做起来主要是有政府的税收优惠政策，而我国保险公司及一些专家学者也都曾多次提出过税收优惠的建议，但至今个人投保健康险仍没有任何税收优惠政策。”

安信证券也指出，我国商业保险发展不起来的主要原因有两方面，一方面是购买健康险没有税收激励措施，也不能享受较为优惠的医疗价格，故人们对投保商业健康险没有动力和积极性。另一方面是保险机构无法控制医疗开支，医生往往为投保人开出贵药，致使保险公司赔付成本增加，风险加大。

“要让商业健康险保险公司参与到医保服务。”这是安信证券提出的建议。商业险公司通过参与到社保和新农合既可获得庞大客户群的一手资料，增加与客户的联系，有利于销售商业健康险，还可以在政府的授权下监督医院的医疗行为，从而建立起对医院的约束力。

可喜的是，不久前卫生部等四部门联合下发《关于商业保险机构参与新型农村合作医疗经办服务的指导意见》中提到“积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务”，不过这一措施还没有得到普遍推广和应用。

一些地方政府也在采取试点，比如苏州社保局已与太平洋保险苏州分公司和中国人寿苏州分公司建立了合作关系，即允许其辖区内个人医保账户金额达到3000元的人可自愿购买商业健康保险。

“这一让参保人员根据自己需要购买不同的健康商业保险的试点，在没有改变个人医保账户资金专款专用的内涵的情况下，除了能缓解医保资金沉淀压力外，还可增加个人在医疗健康方面的保障度。”业内给这一试点给予了很高的评价。

改善健康险的生存环境是一方面，但作为商业健康险公司，面对当前的形势，应如何采取应对之策呢？

“创新是惟一出路。”好人生国际健康产业集团一位负责人告诉记者。商业健康险尽管目前盈利不佳，但发展潜力巨大，作为保险公司采取的应对之策就是创新产品和服务，不断激活其市场潜能。

该人士告诉记者，所谓的产品创新，就是根据客户的不同需求设计出新的产品。这位人士说他以前接触到一位客户买了10万元的重疾险，但这位客户后来生重病把10万元重疾保险费用完了，客户还需要钱治疗，这位客户就感叹要是当时投保时有专门的健康险该多好啊！这就是客户的需求。

对于服务创新，这位人士告诉记者，比如对高端人士进行健康风险识别，对于重大疾病的高端客服，以专业管家的方式关照健康全过程，以更高端的服务吸引更高端的客户，来不断提高客户对品牌的忠诚度和满意度。

险企在保险巨头的倒闭中，得到的怎样的启示呢？事情看着容易就好做的。无论外资险企还是国内独资险企，都应该好好把握现有的保险市场，努力开发消费者需求，不断推陈出新，利用优质的保险服务打动消费者。