市民投资理财、风险防范的意识正逐步增强

分红险占八成市场份额

据悉，理财类保险主要有三种类型：分红险、万能险、投资连结险（简称投连险）。这三种险在我国主要由平安人寿保险公司推出，主要有两种销售途径，一是由保险公司个险部门销售；二是在银行网点由银行代为销售。市区一位多年从事保险产品销售的管理人员说，据主管部门统计数据显示，今年以来我市保险类产品销售已达到8.8亿元，按照往年经验，今年有望突破10亿元。其中分红险占到八成市场份额。而在个人保险业务方面，据中国平安淮安分公司个险部经理严经理介绍，今年该公司新增的分红险保费金额已超1亿元。

保险业的专业人士称，这三种险种都是客户将钱交给保险公司，由保险公司负责投资，取得的收益和客户进行分红。

风险意识增强带动保险热

无论是万能险还是分红险，只有有卖的，就会有买的。市民进女士在转战股市多年后，今年购买累计三十五万元的分红险。进女士说：“几年的股市经历，账号上的数字涨涨落落了很多次。涨时，心情高兴，可现在想想，涨再多也不是自己的，一次暴跌又全回去了。”今年听朋友介绍，进女士选择了一款分红险。“主要是它兼顾了大病保障，意外保险等功能。如果真的出现了什么三长两短的，保险公司也能分担不少。至于分红什么的，等到年底再看看效果吧。听说平安的分红不错，每年都是在中国名列前茅。

一位保险经理讲述了这样一件案例。市区电信公司一位工作人员购买了一份950元的附加意外险的分红险。仅仅一个月后，她的手被小猫抓伤了，打了狂犬疫苗花费1220元，由于分红险附加了意外险，赔偿了1100元。这位保险经理说，其实这位客户的意外险只花了100元，还有的保费现金价值是用来分红的。

据保险业的专业人士介绍，目前有不少人选择用购买分红险进行资产保全，一如肯尼斯·莱一样。据介绍，我市分红险最大的单笔保单是五百万元整，而在中国平安公司淮安分公司累计投保超过百万的就有三十多人。这些大客户在“花无百日红，人无千日好”的担忧外，更多的是为了给后代留下一大笔无需缴纳遗产税的遗产。因为按照法律，保险所得不仅受法律保护的，债权人无法追讨外，在作为遗产时更无需缴纳遗产税。

投资保险最忌“急”

随着投资保险热的升温，近几年关于保险的投诉也频频发生，特别是银行保险产品。今年2月份，市民郁大爷在市区一家银行存款的时候，在业务员的推荐下购买了一份1万元的分红险。3月份的时候，因为儿子需要用钱，就去银行把钱提出来，不料却被告知只能退还9千元。这让郁大爷很是生气。

对此，从事银行保险产品销售的管理人员解释说，无论购买哪种保险，最怕在1年内退保。这个时候退保的话，往往连本金都难以保证。如果提前退保的话，银行保险产品，要扣除银行手续费、保险公司管理费等费用。拿到客户手里的只有本金的5成。这位管理人员介绍，投资理财类保险本质上还是保险，是以保障为主要功能的，因而对其的投资收益需要综合考虑。往往当意外、疾病、身故等因素来临时，理财类保险才能显示出其区别与其他投资产品的优势。如果仅就分红收益来说，理财类产品只有在5年之后才能略高于银行利息收入，并且时间越长这种收益会越高。

这是一个世纪性丑闻中关于保险的故事。安然公司破产了，好几千公司员工的退休基金一夜之间化为乌有，但安然前任总裁肯尼斯·莱早在公司破产前几年就投资数百万美元购买了各种年金保险，从２００７年开始，肯尼斯·莱夫妇开始享受年金９０万美元的待遇。最绝的是这些年金是受法律保护的，债权人无法以此为由起诉肯尼斯·莱。

在淮安，很多专业的保险经理在向市民推销自己的保险产品时，都会提到这个故事。近年来，淮安市民投资理财的意识逐步增强，投资型寿险产品以其保障功能与理财功能兼顾的特性，赢得了不少市民的青睐。

保险业的专业人士提醒广大消费者，购买保险产品一定要选择正规的保险公司和专业的保险人，只有保险专业人士才会根据您的需要为您设计和是的保险产品。

分红险是市场上所占份额最多的一种理财类保险产品，它兼具基础保障与理财功能，不但能够给予消费者必要的生活保障，还能协助我们管理财务，适时的获得险企的分红奖励，值得消费者投保。