客户赵女士今年36岁，为太原某大学教授，收入稳定，目前已怀孕三个月。配偶李先生与赵女士为博士同学，今年38岁，在太原一家上市证券公司担任研发经理。两人现有房产三处：自住房一套，每月按期偿还房贷，还有10年还完，市价80万；投资房一套，市价100万，房贷已还完，另一套房150万，每月按期还贷，还有10年还完。两人均参加社保，但未投保其他任何商业保险。

最近北京一家新成立的证券公司，有意以4万元的税前月薪挖角赵先生担任其研究部门主管，希望赵先生一个月内能做出决定。刘女士若随之赴京，在北京二流大学任教的待遇与太原相同。刘女士希望生小孩后，已退休的父母可搬过来与他们同住，帮忙照顾小孩同时负担父母的生活费用，因此也有必要换购一套250平米的房子，供届时一家五口居住。假设留在太原，小孩出生与刘女士父母一起住以后年生活费用会增加5万元。赵女士想请专家给自己在保险理财规划上给出一些指引。

财务诊断

通过赵女士提供的财务数据，可以得出该家庭处于成长期。该家庭结余比例、即付比率、紧急预备金都较低，流动性资产不足，快速变现资产不足，月负债额较高；客户房产有三套，资产结构一般，投资资产占净资产比例较高；夫妻二人只有社保，没有其他商业保险，保险不足，家庭马上面临养育小孩和赡养父母状况，压力增大，没有做很好的规划。建议如下：

(一)房产规划

出售100万投资房；还清154175元住房贷款，并以80万出售自住房，在太原高档小区购置180平米住房，价值180万，首付108万(首付60%)，其余72万做10年银行按揭贷款，剩余625825用于其他规划和投资。

(二)教育规划

孩子出生后，该家庭要考虑孩子生活费问题，教育费用问题以及孩子的健康成长和未来出国等问题。建议客户采取基金定投、教育信托、教育年金保险等渠道进行教育金的规划。笔者为客户选择了基金定投作为投资工具，选择一支股票混合型、一支债券型。

(三)养老规划

由于我国人口基数大，社会保险只是最基本的生活保障。随着人民生活品质的日益提高，光靠社保资金是不能满足客户退休后较高品质生活需求的。因此，补充养老金非常重要。通过分析测算得出客户退休时基本养老金供给2136096元，而养老金总需求4649340元，退休规划赤字2513244，客户可以一次投资712929元进行养老补充，也可以每年拿出50436元进行投资。建议客户可以选择风险适中，时间较长的理财或券商类产品。客户在退休后也可以用投资商铺的租金作为养老补充。

(四)保险规划

该家庭只有社会医疗保险，没有购买任何商业保险，这对于一个家庭的保障显然是不够的，积极规划一些意外以及疾病保险很有必要性。

每个人的情况多少有些不同，所以赵女士的理财方案或许不是适合所有人。但是我们只要遵循根据自身情况，去适当的投资理财，适当的补充一些商业保险，那就是适合的理财规划。