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保险知识 - 积极的理财保险规划才能为未来的生活提供保障

客户赵女士今年36岁,为太原某大学教授,收入稳定,目前已怀孕三个月。配偶李先生与赵女士为博士同学,今年38岁,在太原一家上市证券公司担任研发经理。两人现有房产三处:自住房一套,每月按期偿还房贷,还有10年还完,市价80万;投资房一套,市价100万,房贷已还完,另一套房150万,每月按期还贷,还有10年还完。两人均参加社保,但未投保其他任何商业保险。

最近北京一家新成立的证券公司,有意以4万元的税前月薪挖角赵先生担任其研究部门主管,希望赵先生一个月内能做出决定。刘女士若随之赴京,在北京二流大学任教的待遇与太原相同。刘女士希望生小孩后,已退休的父母可搬过来与他们同住,帮忙照顾小孩同时负担父母的生活费用,因此也有必要换购一套250平米的房子,供届时一家五口居住。假设留在太原,小孩出生与刘女士父母一起住以后年生活费用会增加5万元。赵女士想请专家给自己在保险理财规划上给出一些指引。

财务诊断

通过赵女士提供的财务数据,可以得出该家庭处于成长期。该家庭结余比例、即付比率、紧急预备金都较低,流动性资产不足,快速变现资产不足,月负债额较高;客户房产有三套,资产结构一般,投资资产占净资产比例较高;夫妻二人只有社保,没有其他商业保险,保险不足,家庭马上面临养育小孩和赡养父母状况,压力增大,没有做很好的规划。建议如下:

(一)房产规划

出售100万投资房;还清154175元住房贷款,并以80万出售自住房,在太原高档小区购置180平米住房,价值180万,首付108万(首付60%),其余72万做10年银行按揭贷款,剩余625825用于其他规划和投资。

(二)教育规划

孩子出生后,该家庭要考虑孩子生活费问题,教育费用问题以及孩子的健康成长和未来出国等问题。建议客户采取基金定投、教育信托、教育年金保险等渠道进行教育金的规划。笔者为客户选择了基金定投作为投资工具,选择一支股票混合型、一支债券型。

(三)养老规划

由于我国人口基数大,社会保险只是最基本的生活保障。随着人民生活品质的日益提高,光靠社保资金是不能满足客户退休后较高品质生活需求的。因此,补充养老金非常重要。通过分析测算得出客户退休时基本养老金供给2136096元,而养老金总需求4649340元,退休规划赤字2513244,客户可以一次投资712929元进行养老补充,也可以每年拿出50436元进行投资。建议客户可以选择风险适中,时间较长的理财或券商类产品。客户在退休后也可以用投资商铺的租金作为养老补充。

(四)保险规划

该家庭只有社会医疗保险,没有购买任何商业保险,这对于一个家庭的保障显然是不够的,积极规划一些意外以及疾病保险很有必要性。

每个人的情况多少有些不同,所以赵女士的理财方案或许不是适合所有人。但是我们只要遵循根据自身情况,去适当的投资理财,适当的补充一些商业保险,那就是适合的理财规划。