保险问答：

我两年前为自己和先生分别投保了一款重大疾病险，每年共需要缴费7000元。目前到了缴费期，可年初由于家庭发生变故，我们无力额外支出这笔费用，所以我打算退保。可保险公司的工作人员告诉我，退保金额主要与保单的现金价值有关，现在退保的话，损失会很大。请问保单现金价值是怎么算出来的？难道我就不能全额退保吗？

现金价值是指保险单所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由保险公司退还的那部分金额。一般情况下，保单现金价值可以通过一个简化的公式表示出来：保单的现金价值=投保人已缴纳的保费－保险公司的保单管理和销售费用－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生利息。

对某些险种，退保时一般只能退还现金价值，这是保险业合法合规的通用做法，并不是某一家保险公司的特殊做法。至于提前退保时退多少现金价值，一般会在保险合同中约定清楚。保户在投保时应充分认识到这一点，购买保险的额度应符合自己家庭的经济能力，并适度考虑风险。如不能肯定在保险缴费期限内的财务状况能保持稳定，则更应慎重投保。保户发生暂时无力承担保费的情况，可以选择保单自动垫缴、减额缴清或保单贷款的方式稍加应对。

案例演示：

2010年11月，北京一位李姓保户来到太平人寿北京分公司，表示想退保。但当她了解到，她所购买的这款银行保险产品可以提供保单贷款时，满脸的无奈立即烟消云散。

原来，李女士家里近期急需用钱，无奈之下，她打算将自己在2007年购买的一份银行保险产品退保。太平人寿服务人员经过查询发现，她当时买的是万能保险产品，当时一次性交了3万元保费，截至到今天，算上保单收益，账户价值已经有33400元。如果退保，李女士将失去剩下年期的保单收益，且不再享有保险保障。服务人员建议她再慎重考虑后再决定是否退保。听完服务人员的回答，李女士的眼神中掠过了一丝失落和无奈，她轻叹了口气说：“我真不想退保，可眼下实在是没办法了。”

看到李女士焦急的眼神，服务人员也非常替她着急，经过对其保单的分析，服务人员帮她找到解决办法，既能缓解她资金紧张的压力，又能让她继续享有保险保障——即保单贷款。按该保险产品性质，该保单可提供2.3万余元的贷款。李女士只需提供相关证件，就可以很方便地办理相关贷款手续。李女士非常欣慰：“我不知道保单还能贷款呢！这可是真是救了我的急！

保户在手头资金紧张的情况下，如果选择提前退保会有经济损失，而通过保单贷款可以“调头寸”，满足应急之用周转或缴付暂时难以承担的保费。但太平人寿提醒客户，保单贷款不宜投资风险较大的股市。炒股亏损很可能会影响保单合同继续生效，甚至失去保障作用。

专家提醒：

在购买保险之前，投保人需要先做好家庭财务状况以及保险需求的分析，然后做出风险评估和需求分析，最后选择适合的产品投保。缺什么补什么，切不能盲目投保。在接触保险公司时，要了解保险产品的保险责任、责任免除、红利分配、保险期间、犹豫期、合同解除权。其中，特别要关注的是保单的现金价值。因为，买了保险短期内再退保，损失往往会比较大。

由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，因此，在购买保险单的头两年退保，保险公司扣除各项手续费后退还的保险费将是很少的。虽然保单现金价值会随缴费年限不断增加，但也不可能高于保险公司的满期给付的保险金，保户一旦购买了保险，拥有了保障，不到万不得已最好不要放弃保障，否则经济上将会蒙受一定的损失。

保险所提供的最本质的功能是保障，是对未来不确定风险进行提前预防，买保险的真正目的是为了长久的未来获得一份可靠的保障，是雪中送炭。保户如果因为一些临时性的家庭经济拮据或其他投资需求，就退掉保险，当风险来临时，可能会让整个家庭经济陷入崩溃的境地。所以如遇临时困难，不要轻易退保，可用保单向保险公司申请贷款，这也是保单所赋予保单所有者的权利。