保险险种 - 携程网代购火车票强售意外险：剥夺消费者选择权且增加开支
北京保监局19日发布通知，重申北京各保险公司不得强售交通工具
要求各保险公司自查
北京保监局发布的《关于开展意外险产品强制销售行为排查整改工作的通知》指出，近期，不断有公众质疑交通工具意外险产品强制销售问题，须引起各公司充分关注。各保险公司应严格按照《保险法》开展业务，订立保险合同遵循自愿原则，不得利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同。
此外，各公司及有合作关系的代理机构要对是否存在意外险产品强制销售情形进行自查，如有问题，应及时整改。
近日，携程旅行网被曝卖火车票时强制搭售意外险。对此，北京工商大学保险系主任王绪瑾认为，根据《保险法》的有关规定，当前，国内仅有交强险、环保责任险等责任型保险可以根据相关规定要求强制投保，意外伤害保险等险种需遵循自愿原则，不得强制要求消费者购买保险。因此，携程旅行网的做法属违法行为，应予以禁止。
携程称已征得消费者同意
对于销售火车票时搭售意外险的行为，携程方面表示，其火车票代购产品“铁保行”中的20元交通意外险，是消费者在同意后才能购买的。对于是否会停售交通意外险，携程没有回应。
上海百悦律师事务所律师李刚昨日表示，商业网站将火车票与交通意外险结合成旅行产品，火车票与保险只是整个产品与服务套装中的部分产品内容，就如同包含机票、酒店的团队旅游产品。且顾客提交订单之前，网站明显标示协议条款。旅客必须自主选择同意，才可进入付款环节，并无违反《消费者权益保护法》规定的消费者自主选择权。
对于携程网的这一说法，北京市蓝鹏律师事务所律师张起淮昨日表示，携程搭配销售保险的行为是不合法的。张起淮认为，搭配销售保险有违《消费者权益保护法》中的“消费者享有自主选择商品或者服务的权利”的法律规定。
记者昨日从国旅、凯撒、众信等多家旅行社了解到，旅游中的人身意外伤害险为旅客自愿选择。旅行社通常会建议旅客购买，也有旅行社将该保险作为赠品送给旅客。“当然也有少数旅客选择不买。”一位旅行社市场部人士表示。
网销火车票捆绑意外险遇冷超五成网友认为剥夺选择权
背景
一年前，铁道部一纸令下，指定12306网站为惟一网销火车票的机构，宣称没有授权任何其他网站进行火车票代购业务，致使在线旅游网站火车票代购业务被迫中止。当市场传出铁道部将被撤销时，携程网、铁友网、去哪儿网等多家在线旅游网站纷纷再度上线预订火车票业务，并代销交通意外险销售服务，为乘火车的乘客提供旅途风险保障。但是，这一看似多元化的服务却遭到吐槽，因为有些网站将火车票与交通意外险捆绑销售。
绑定代销躲猫猫
随着铁道部被撤销，12306官网首页明显位置打出的字幕不再是“铁道部火车票网上订票惟一官网”，取而代之的是“www.12306.cn是中国铁路客户服务中心惟一网站。截至目前，没有授权其他网站开展类似服务内容”。正因如此，具有保险兼业资质的电商开始从中寻求商机，为消费者提供买保险代购火车票的业务，这其中就包括携程网推出的“铁保行”。
携程网在官网发布公告称，携程旅行网作为一站式旅行服务平台，向广大消费者推出通过在线预订的含有火车票和交通意外保险的新型旅行产品——“铁保行”产品。预订该类产品，乘客所需一并支付的费用包括车票票面价与交通意外保险。然而，这一产品上线仅一周就在3月15日悄然下线。
有报道指出，携程网火车票频道贴出公告，宣告自2月下旬推出的“铁保行”产品暂停销售，原因众说纷纭，有认为是来自铁路局的压力，也有认为“铁保行”被指捆绑保险涉嫌“霸王条款”，对此携程网没有做出具体回应。
本月17日上午，北京商报记者登录携程网尝试订购火车票时，携程网网页提示“系统升级调整中，铁保行产品暂无法预订”字样,与一年前被铁道部叫停代销业务时标出的公告相仿。而在当日下午，携程网即恢复了订票服务，不变的是依然将订票与购买交通意外险捆绑在一起，如果乘客想在该网站购买车票，必须至少购买一份指定的保险产品。
打包销售违规说法不一
一款被携程网标榜为新型态旅行产品的“铁保行”，却招来了非议。携程网认为，这是“买保险，免费代购火车票”，而社会普遍认为是“买车票强行搭售保险”。
多位专家和维权律师认为，这种捆绑销售的行为违背了消费者自愿购买的原则，涉嫌违规销售。《保险法》明确规定，“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定双方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立”。
不过，中国旅游研究院有关专家认为，打包产品一向是旅游公司的强项，商业旅游网站将火车票结合保险推出旅行产品，实际上是种创新的产品规划。就保险而言，如果消费者支付此产品前，已详阅并同意网站的协议条款，网站在支付之前亦尽了告知的义务，那就没有违反《保险法》的保险合同自愿订立原则。也有律师指出，顾客提交订单之前，网站明显标示协议条款，必须自主选择同意，才可进入付款环节，并无违反《消费者权益保护法》规定的消费者自主选择权。
市场上传出，携程网的火车票业务并未获得国家相关分销资质，只能以代购的形式借助第三方来实现为客户买票服务，以此来打政策的擦边球。
绑定保险引暴利说
在常人看来，网店是低成本经营渠道，产品价格要比实体店便宜不少。然而，火车票绑定保险销售，从表面上看，代购火车票为免费服务，但殊不知保险产品的销售却引来了暴利说。一位在线旅游网负责人此前曾对媒体表示，电商的火车票代购并不从火车票本身获利，而是通过配送、保险，以及对外广告实现。
“铁保行”产品提供代购火车票服务时，每人至少购买一份保险费20元、保险金额50万元的交通意外险。而同样一款产品，在保险公司官网在线销售，经电脑自动测算，保险期限1天、保险金额50万元的交通意外险，保险费仅为1.16元。与此相比，在线旅游网站售价却高达17倍之多。有分析人士认为，目前，交通意外险代售机构可以从一张20元保费的保单中获利约5元，再加上代售火车票的提成将获利不菲。
值得注意的还有，即使有的在线旅游网站把购买保险列为订票的可选择项，然而保险告知显得较为随意，有的只是简单的“保险说明”，并没有“保险责任”和“保险合同”，有时选中了某一家保险公司的产品时，只是知道选项栏中打出的保险公司名称、保费、保险金额，至于产品名称、保险责任、免责事项等无从获得。有保险专家指出，在强化管理的保险行业，还不断有假保单事件发生，而网络在线销售如此不严谨的销售流程很可能会为假保单创造生存空间。
网友质疑剥夺自主权
针对在线旅游网销售火车票绑定意外险事件，北京商报联合和讯网保险频道展开在线调查。截至3月20日12时，有14707位网民参与了调查，其中58.97%的网友表示，在买火车票时，不愿意买交通意外险，更有高达71.79%的被调查者认为，不会为了买火车票而接受搭配销售保险这一做法。有网友认为，目前保险网销门店不断增加，这为消费者购买保险带来了很大的便捷，而购买火车票属于刚性需求，为了买票而购买保险有些免为其难。
对于这种捆绑销售的行为，有50.82%参与调查的网友认为剥夺了消费者的自主选择权，而27.87%的网友认为强制购买增加了开支。
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