猝死，这个词语最近的新闻报道常出现。新闻点不在猝死本身，而是发生猝死的人正在越来越年轻化、普遍化。也许趁着现在年轻加班熬夜你已经习惯，但是年轻的资本正在慢慢被消耗甚至已变负值，当你感觉到身体因劳累带来的不适时，猝死，是意外也不是意外。

意外险提供发生意外时的人身伤害保障，猝死究竟算不算是意外，可以理赔吗?这在很多意外险理赔中有过频繁地争议。优孚保险网意外险专家表示，在大多数情况下，猝死死因往往与被保险人身体疾病有关，所以不在意外险保险责任范围内，被保险公司拒赔是常有的。

案例回顾：

2010年11月，陈先生在家意外跌倒并撞到木门昏倒，在被送至医院途中停止了呼吸，医生诊断为“猝死”。对此，保险公司很快支付了人寿保险金，但却拒尽赔付其名下的意外险，理由是“猝死不是意外”。对此，家人很不理解，明明是忽然发生的死亡，怎么就不是意外呢?

这种猝死意外险不予理赔的情况出现很多，而就算是被保险人上诉到法院，最后总结果也还是保险公司胜诉。究其原因还得从猝死的定义和意外险责任保障做深入的分析，所谓猝死，是指平时貌似健康的人，因潜伏的自然疾病忽然发作或恶化，而发生的急骤死亡。世界卫生组织定为发病后6小时内死亡者为猝死。猝死的原因最多见的是心血管系统的疾病，而一般意外险不同于疾病保险或者健康险是不承保疾病带来的人生伤害的，所以猝死确实不在意外险保险责任范围之内。

此外，在理赔时，保险还会根据“近因”原则来定。如被保险人在浴室滑倒死亡，被保险人往往以为是意外。但假如医院出具的死亡证实为疾病所致，保险公司可能并不会赔付。“客户通常很难了解，但换个角度，假如是一个健康的人摔倒了，可能也就是骨折或一些小擦伤。这类事故中真正导致客户死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。”业内人士表示，保险赔付夸大近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。

猝死拒赔也不是一个定势，保险公司是否理赔关键还得依据医院所开具的死亡报告书，对于死因的权威定论才是理赔的依据。此外，据了解，市场中也有明确对猝死进行保障的保险产品，来自中国最大的保险在线交易平台—优孚保险网上架产品显示，人身意外保险中，大众保险一款球类运动保障计划有列明猝死保障，且明文规定：被保险人在遭遇费意外伤害导致被保险人在该非意外伤害事故48小时内死亡的，将按合约给与补偿金。除了这款产品外，大众保险另一款中老年健康保险计划产品，不仅提供重大疾病保险，对猝死也同样给与保障。