公务人员的单位福利好，保障较一般人全面，所以很多觉得自己不需要商业保险，不少保险营销员每当跟公务人员提及保险时，他们经常会说：“我们单位的福利非常好，医疗，养老都管完了，用不着买保险了!”公务人员真的不需要买保险了吗?

1、万一重疾来袭，公费医疗足够吗?

首先，从公务人员的健康情况来看，据新华社报道，武汉大学中南医学院对最近三年体检的3万余名公务员的体检结果进行了统计分析，结果表晨，公务员中发病最高的是肝脏系统疾病，给34%的公务员患有脂肪肝，肝囊肿，肝内胆管结石等肝病;21%的公务员被查出肾脏有结石，囊肿等;20%的公务员血压偏高。

专家分析指出，长期伏案工作，工作压力大，竞争激烈，生活无规律等是患慢性病的高危因素。一方面，机关内人际关系比较复杂，大多数公务员面临务务升迁和人际关系处理的压力。另一方面，公务员的应酬活动多，吃饭，吸烟，喝酒都会或多或少损害他们的健康。这些因素都使得公务员(包括与之类似的公务人员)患重疾的几率上升。

虽然公务人员有公费医疗做保障，但万一患上重疾，公费医疗真的足够吗?据了解，目前大多单位的公费医疗虽然能够报销大部分的门诊和住院费用(一般为80%或90%)，但进口药、营养费，护理费等费用是不报销的;万一患上重疾，单靠单位报销远远不够，而重大疾病保险与公费医疗报销并不冲突，重疾险在赔付时只须医生的重大疾病诊断证明，在保险公司核赔对诊断证明进行核查确认后就进行赔付，不需要任何医疗费用单证。所以说，商业保险是公费医疗的有效补充。

2、万一自己发生风险，家人生活水平能保持不变吗?

很多公务人员都认为自己的社保保障很全面，不需要商业保险。因为单位已经给他们投保了社会养老保险，在意外身故的时候，单位也会提供抚恤金，但事实上这是一个误区。

同事的先生是一名军人，他们军队里有一位军人，在春节开车回家的路上发生事故，不幸身亡。这时候，单位能够给到他家人的抚恤金只有十万左右，而他的妻子没有工作，孩子只有八岁，这点钱根本不够维持家人今后的生活。假如他拥有一份商业保险，那他的家人现在的境况会好很多。

事实上，军人的保障比一般公务人员已经全面很多，假如公务人员突然遇到不幸，或因病导致不能工作，这时单位能给他家人的补偿是很少的(据说最多也就是给20个月的工资或更少)，甚至没有补偿。且不说没有补偿，就算有，那些钱对于一个失去经济支柱的家庭来讲，不过是杯水车薪，根本不能保障家庭未来的基本生活。

所以说，保险还可以把我们的生命价值体现出来。作为公务人员，大多人都具备很强的责任感，规划保险也是责任的体现，要提早为自己的子女、配偶及父母做更多的财务安排。购买保额等值于10倍年收入的寿险和意外险，万一发生了什么事情，就等于为配偶、孩子和父母多工作了10年，保证自己无论发生什么事，他们的生活质量都不会下降。

3、如何储备足够的子女教育金?

目前教育成本不断上涨，粗略估算，从幼儿园到高中毕业的教育费用，如果按照平均每年2万元来算，15年总共需要30万，如果再加上入读重点学校的赞助费用，至少也要四五十万;另外，假设四年制大学的学费和生活为每年三万元，孩子要在15年后开始上大学，通胀率或学费上涨速度是平均每年5%，则到孩子上大学时，总共需要教育费用约18万元，如果家长计划孩子出国留学，那么教育费用还将更高。

面对日益上涨的教育成本，不少明智的家长都选择提前为孩子准备一笔钱作为教育或创业基金。大多数人习惯于通过银行存款来准备教育金，其实保险产品中也有不少针对子女教育金储备的险种，而且这类保险一般都能够附加豁免条款，也就是说，万一投保人(家长)不幸身故或失能，就可以豁免保单此后的保费，而孩子到了约定时间同样能够领取约定的金额做为教育费用。

4、退休金能不能维持晚年生活质量不下降?

公务人员拥有较高的退休保障，因此很多人认为自己不需要商业养老险作为补充，然而，尽管公务人员的退休金相较私营企业员工高，但退休前后也有一定差距，而且公务人员退休工人生活的落差，更多还不在于退休金的替代率上，而在于退休前后福利待遇的差异。

首先，从公务人员的收入构成来看，他们的工资并不高，但福利比较好，单位常常给员工发一些生活必需品(如油，米，洗涤用品等)，有的单位还有购物卡，健身卡等福利补贴，而一旦退休，这些福利都会随之失去，如果想维持退休前的生活品质，他们必须加倍储备自己的退休金。

其次，对于一些级别较高的公务人员，在务时有一些公费消费的权限，而退休后，这些权限也将失去，所有花销都由自己负责，如果想维持退休前的生活品质，单靠单位的退休金是远远不够的。而商业养老保险就可以补充这些不足。