“你不理财，财不理你”，可近日不少理财的朋友盘算一下去年的收益才发现，这财却是越理越少。2010年，上证综指累计下跌14.31%，黄金等屡屡刷新历史新高，楼市受政策影响投资前景不明，即便是紧握钱袋子也面临着缩水的危机，什么才能既保本又赚钱？

分红险扛起保本抗通胀大旗

分红险，在2010年热销一年后，今年开年后销售再度火爆，一别此前投连险、万能险、分红险共享盛世的局面。一向对客户敏感的保险企业，无疑抓住了分红险介于银行存款保本和投资理财收益的特点，开门红产品中分红险占到了九成以上。

据统计，2010年上证综指2010年累计下跌14.31%，深证成指累计下跌9.06%。截至上周末，今年以来上市的21只新股已超半数破发，受累于此有近50只基金闪电被套，其中5只基金被套幅度超过10%。

不考虑投资的话，根据统计局发布的数据，虽然去年12月消费者物价指数CPI同比上涨幅度有所回落，由11月的5.1%降到4.6%，但一年期银行存款利率在经过去年两次加息后仅为2.75%，紧握在手里的钱袋子正在缩水。

“中国平安的分红保险销售已过10000亿元，超越2009年房地产、基金等热门渠道，成为百姓理财首选。”公司产品开发部总经理助理说。其实，分红险在2.5%的保底收益基础上，按照上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案，目前国内保险业整体分红收益基本保持在3.5%至5%，个别优秀的保险公司甚至达到7%以上。

同时，一般分红险，会按照保险合同规定的保单周期，如一年、两年等给投保人发放生存金，而这部分生存金仍可带来收益。如在合众人寿一款名为养老增值年金计划中就规定，若不领取这部分生存金，将按照公司公布的生存金累积生息利率复利滚存，累积的生存金可以根据需要随时领取。生存金累积生息利率保证不低于同期中国人民银行一年定期银行存款利率加1%。

两全分红险最热可定期返还保费

在我们统计的20家保险机构今年力推的产品中，两全分红险无疑是竞争最激烈、产品最多的。国内寿险几大险企都将两全分红险作为主打如中国人寿推出的福禄金尊两全保险、中国平安的金裕人生两全险、太平洋保险(下称太保)的红鑫人生两全险、人保寿险的福满人间两全保险等。面对竞争如此激烈的两全险市场，投保人该如何抉择呢？

中国平安现在可称为国内寿险业的大哥，公司推出的金裕人生两全分红险交费更灵活、保障更多，更为重要的是投保人所交的保费都可在祝寿金当年全部返还。金裕人生一改去年中国平安“开门红”对投保年限的严格限制，将投保年限设为三年内、五年和十年三种。同时，60岁前投保人每满两个保单年度的年生效对应日将获得10%生存保险金，即所交全部保费(不计利息)，60岁之后，每年获得保险金额的6%生存保险金。

社保之外可做保本的年金计划

由于社保中的养老金提供的只是对生活的基本保障，随着人们对退休后生活水平要求的不断提高，分红型的养老金在今年成为了除了两全险之外的又一大主力险种。中外资险企齐推分红年金，所以今年这一养老保险不再是此前人们对他的认识，而是扛起保值增值的大旗，与两全险一决高下，理财功能大大增强，不仅含盖了身故、意外身故等保障，还可以享受分红收益。

年金，也就是人们常说的养老金。随着近两年通胀的加剧，不少有社保养老金的人都担心退休后的养老金不能够维持现在生活水平，而市场上出现的增值年金保险产品正适合有此类需求的人购买。

据观察，今年由于增值年金保险的竞争十分激烈，年金保险的保障范围大大扩大，与两全险不分上下，不再是传统意义上单纯的养老保险，而是具备理财与更多保障功能。如中国平安今年推出的逸享人生年金保险、合众人寿推出的养老定投增值年金计划等都将身故、意外身故等保障纳入保障范围内，这是普通养老金不具备的保障。

除此之外，该年金还享受每年保险公司的分红。除此之外，许多保险公司还在收益上不断创新。利用红利做更高高风险、高收益的投资。

同质化竞争下买保险需看重软实力

面对竞争越来越同质化的市场，即便各保险公司都在努力推陈出新，投保人已很难从各保险公司产品对比来一比高低。所以，专家建议准备在今年买保险的投保人，除了在投保时注意查看前几年保险产品收益外，保险公司及产品的口碑十分重要。

今年中国平安就为了加大金裕人生的竞争力，不仅降低最低保费要求，5年交最低保费降为1.5万元，3年交最低保费降为2万元，并从2010年12月底开始开放金裕人生10年交，一改多年来仅销售三五年交业务的传统，并做了大量春节客户回访工作。

对此，对于想购买保险的人士专家建议：可以通过拨打保险公司热线自己体验一下各公司的服务能力，以及查看网络论坛等对比保险公司的口碑和信誉，并可以通过官方网站查看各保险产品的具体收益。

同时，专家还提示，并不是每个人都适合购买分红险。由于理财型的保险相对于单纯保障性的保险所交保费较高，并且需要在续保期间连续缴纳。所以一是短期内要有大笔开支的家庭要谨慎购买分红险，二是收入不稳定的家庭，如处在创业阶段的家庭、刚步入社会的大学生等并不建议购买分红险，为了增加保障可先买消费型的保险产品作为过渡。此外，一旦购买保险后出现资金断流时，投保人可利用保单向保险公司借款，不必急于退保。

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