随着互联网尤其是网络游戏的快速发展，“虚拟财产”的概念日益被人们熟悉并接受。尤其近年来，网络游戏中虚拟财产纠纷屡屡出现，不仅使得有关“虚拟财产如何确认和保护”的话题成为公众关注的热点，也让部分善于把握“潮流”的保险公司嗅到了商机。

市场潜力巨大

继阳光保险和平安保险推出虚拟财产保险后，中国人保财险日前也发布消息称，人保财险浙江分公司已经与国内最大的网络游戏交易平台——5173网络游戏服务网签署独家合作协议，共同推广网络游戏虚拟财产损失保险，从而有效保障网络游戏玩家虚拟财产的交易安全及其合法权益。

据保险专家介绍，虚拟财产保险主要分为损失险和责任险两大类。所谓虚拟财产损失险，是指投保人将在游戏中的装备、游戏币、游戏号等资产作为保险标的，当发生损失时，保险人根据保险合同以及损失情况进行赔付的险种。虚拟财产责任险则是指网游公司和玩家存在有偿的合同关系时，网游公司因游戏设计存在漏洞以及对账号保管不慎等原因而造成玩家损失而需承担相应的民事赔偿责任，网游公司可以将这种民事损害责任通过风险转移的方式由保险人承担，当被保险人发生民事损害责任时，由保险人依据保险合同规定对玩家履行相应的经济赔偿责任。

“与此前阳光保险主打虚拟财产责任保险不同，人保财险此次推出的是网络游戏虚拟财产损失保险，主要保障游戏买家在网上进行游戏装备、游戏币、游戏账号等交易时，由于卖家的恶意行为致使保险标的被盗、被游戏运营商收回，或被游戏官方封号时导致的买家直接经济损失。”人保财险浙江分公司一位负责人告诉记者，自今年5月8日与5173网络游戏服务网签发首张网络虚拟财产保险保单以来，截至6月13日，短短一个月内，这款虚拟财产保险产品已累计为1万多名网络玩家提供1600万虚拟财产安全保障服务，这一市场领域的巨大潜力由此可见一斑。

虚拟照进现实

相关统计数据显示，2011年我国游戏市场实际销售收入达446.1亿元，未来五年预计年增长率达15%。正是伴随网络游戏的迅速发展，网络虚拟财产的概念应运而生，游戏玩家在网络游戏中的游戏账号、游戏虚拟角色、游戏币及游戏装备等网络虚拟财产成为网络市场上的重要交易对象。

“目前，国内整个网络游戏交易市场的日均虚拟财产交易金额为5000多万元,而5173网络游戏服务网每天进行交易的虚拟财产金额就超过了3000万元，可以说，5173网络游戏服务网在网络虚拟财产交易市场具有举足轻重的地位。”据5173网络游戏服务网的一位负责人介绍，网络虚拟财产规模的日益扩大也带来了新的问题，即60%以上的网络游戏玩家对网络虚拟财产的安全性心存忧虑，40%以上的网络游戏玩家有过网络虚拟财产丢失的经历。

牵涉财产安全的问题从来都是保险公司所关注的市场和机遇。早在2011年7月，阳光保险就联合网络游戏公司GAMEBAR推出了“网络游戏运营商用户损失责任险”。尤为值得关注的是，针对游戏玩家对赔偿结果存在争议的现象，阳光保险还联合网游运营商GAMEBAR、中国版权保护中心三方共同设立了“宝物银行”系统，为保障玩家权益提供数据基础。中国版权保护中心作为独立的第三方将对游戏数据进行监督，出具独立的数据分析报告，并将该报告作为网游玩家在事故发生时确定赔偿金额的依据，而相关赔偿结果及报告也会通过系统公示。今年6月8日，中国平安与腾讯科技签署战略合作协议，声称将为腾讯近6亿网络用户提供全方位的专业保险产品，用于保障网络虚拟财产安全，双方合作的首款虚拟财产保险即为“腾讯游戏道具保险”。

发展仍存隐忧

值得关注的是，尽管保险业内人士普遍看好虚拟财产保险未来的市场潜力，但对于虚拟财产保险市场的近期发展和相关产品的创新，无论是市场主体还是专家学者都认为“仍存隐忧”。

“因为网络游戏玩家在玩游戏的时候，付出了真实的现金价值，这是我们保险法上所说的"可保利益"，因此我们认为它是符合保险的相关法律法规的。”谈及虚拟财产保险产品的创新，保监会相关部门负责人称，虚拟财产保险的市场潜力仍待释放，但受制于相关法律概念尚不清晰、制度尚不完善等因素，此类产品的创新还存在很多现实的阻力和障碍。

一位保险专家也告诉记者，无论是网游企业责任险还是游戏道具保险，这些虚拟财产保险的推出方向值得肯定，但具体效果还需观察。比如说保险责任的认定、保险金额的确定、保险费用的支出甚至是相关保险纠纷的解决途径等，都需要在制度层面以及具体的产品设计上予以明确，从而确保保险消费者的权益得到充分保障。

“虚拟财产是新兴财产类型，实践中人们对于它认识还不深入，并且其经济价值只是被特定的人群所认同，因此非常有必要以法律解释的形式确认它的法律地位，建议通过司法解释的渠道将虚拟财产纳入法律保护的范畴，同时就侵犯网络虚拟财产的法律要件，网络虚拟财产价值的认定、网络游戏运营商的责任以及网络虚拟财产纠纷的解决方式等予以管理和规范。”上述专家如是说。

各大保险企业在经营传统渠道的同时，也在纷纷寻求新的发展。开发处理虚拟财产的保险产品，保险公司敢于发现先机，寻求新的增长业务，创新产品。